כמה עולה שירותי ניכיון צ'קים?

שירותי ניכיון צ'קים מאפשרים לפרוע מיידית את הצ'ק בתמורה לתשלום עמלה. במאמר הבא נסביר מה משפיע על המחיר, למה זה משתלם ומתי משתמשים בשירות

ניכיון צ'קים הוא פתרון מימון אטרקטיבי שיכול להתאים גם לאנשים פרטיים וגם לבעלי עסקים. אם מחזיקים בצ'קים דחויים שתאריך הפירעון שלהם רחוק, אפשר להשתמש בשירותי ניכיון ולקבל תגמול מיידי במזומן או בהמחאה בנקאית. תמורת השירות משלמים ריבית ועמלה, לפי הגוף שאליו פונים: בנקים וחברות ביטוח גובים עמלה וריבית, בעוד גופים חוץ בנקאיים גובים תשלום על השירות בלבד. 

הטווח המקובל לשירותי ניכיון

הריבית שאותה גובים בגין שירותי ניכיון צ'קים לעסקים עומדת בממוצע על 1%-3%. זהו מטבע הדברים טווח יחסית רחב, שיכול לייצג פערים של עשרות ומאות שקלים אם הצ'קים גבוהים במיוחד. הסיבה לכך היא שקיימים פרמטרים שונים שנקבעים לפי חוק ניכיון צ'קים וגם משפיעים על האופן שבו מתמחרים את הריבית והעלויות הנלוות.

מי בית העסק שעבורו נרשם הצ'ק?

הפקטור המרכזי שמכריע בשאלת הריביות והעמלות בנושא פריטת צ'קים הוא מידת הסיכון שחברת הניכיון לוקחת על עצמה. ככל שהסיכון גבוה יותר, כך העמלה והריביות יעלו. בשביל לשער מהי רמת הסיכון, בודקים מי בית העסק שעבורו נרשם הצ'ק. כמו כן, מביאים בחשבון את רמת הסיכון של הלקוח שרשם את הצ'ק ואת תקופת הזמן עד לפירעון שלו.

מה הקשר בין תקופת הזמן לבין העלות?

הגורמים המשפיעים על המחיר הם גם אלו שמייצגים את התקופה שלוקחת על עצמה חברת הניכיון עד למועד הפירעון הנקוב על גבי הצ'ק. אם החברה פורעת את הצ'ק ממש עכשיו אבל המועד הרשמי הנקוב עליו הוא מאוד רחוק, זה אומר שבזמן הזה היא למעשה מלווה את הכסף ללקוח. כאשר התקופה ארוכה מאוד, החברה תרצה לקבל פיצוי ולכן תגבה עמלה גבוהה, ריבית גבוהה או דמי שירות נוספים.

גובה הריבית במשק לפי בנק ישראל

אי אפשר להצביע על עלויות שירותי ניכיון בלי להזכיר את גובה הריבית במשק. העניין הוא שגובה הריבית במשק נקבע לפי בנק ישראל ומושפע ממנו, עם עדכונים אחת לתקופה מסוימת. כאשר הריבית גבוהה, גם דמי השירות על הניכיון יהיו גבוהים. אם הריבית של בנק ישראל נמוכה, גם הריבית בבנקים תהיה נמוכה ויהיה אפשר לקבל אשראי יחסית בזול. 

האם אפשר לתת ביטחונות כדי לצמצם עלויות?

לא רבים יודעים שבתחום של פריטת צ'קים אפשר לתת ביטחונות. אם מעניקים ביטחונות, המשמעות היא שכל חברה לניכיון צ'קים למעשה לוקחת על עצמה סיכון מצומצם יותר. בגלל שהסיכון נמוך, גם העלויות יורדות. זה משמעותי בעיקר בניכיון סכומים גבוהים, אבל יכול להיות רלוונטי גם בסכומים יחסית נמוכים. 

הבדלים בין שירותי ניכיון

האמת היא שהמחיר הוא רק חלק מתוך מערכת שיקולים רחבה יותר. אם רוצים ליהנות מהיתרונות של שירותי ניכיון ולקבל יותר על כל צ'ק, כדאי לבדוק מי החברה שמספקת את השירות ומה המוניטין שלה. כך לדוגמא בבנקים ובגופים גדולים עלולים לדרוש שעבוד של חלק מהכסף לטובת העסקה וגם בטחונות יחסית מסובכים, בעוד בחברות ניכיון אחרות זה לא ככה.

כך בוחרים שירות מתאים

שירותי ניכיון בוחרים גם לפי ריבית, עמלה ודמי שירות וגם לפי תנאים. לאחר מכן בודקים מה הוותק והאמינות של כל חברה, תוך כמה זמן היא מתחייבת להעביר את סכום הכסף הנקוב בצ'ק ואיך בדיוק זה מתבצע.